用户的征信中有不良信用记录，比如逾期记录、呆账记录、代偿记录等，这些都属于不良信用记录。征信中有不良信用记录，那么用户就处于征信不良的状态。征信不良时，用户将无法通过贷款审核。必须等不良信用记录删除后，个人征信才会恢复正常。

  部分贷款机构对于用户的征信报告查询次数有要求，比如用户1个月内有3次信贷业务的审批记录，那么贷款机构就会视为用户的征信被弄花了。征信被弄花后，用户申请贷款，审核会更加严格，这样自然就降低了通过审核的概率。

  用户的征信报告中没有一点信贷记录，贷款机构无法从历史记录来评估用户的信用情况，因此当用户申请的贷款额度较高时，那么贷款机构通常就会直接拒绝用户。

  解决方法：用户在申请贷款之前，先确保个人征信良好，征信中无不良信用记录。其次，注意控制申请贷款的频率，最好还是不要在短时间内频繁申请贷款。最后，用户如果是征信白户，可以先尝试申请小额信贷，等积累了良好的信用记录后，再尝试申请大额贷款。

  贷款机构对于用户的还款能力非常看重，而用户还款能力不够，通常与以下三个原因有关：

  用户的负债率较高时，最直接的影响就是还款能力被降低。由于用户的还款能力并没有增加，而负债率却一直在上升，这样一来贷款机构就会认为用户存在较高的逾期风险，从而给出较低的信用评分。

  用户的收入较低，那么就不符合贷款机构的贷款条件。贷款机构要求用户具备基本的还款能力，而用户的收入用于日常开支后，无力再归还贷款本息，这类用户的信用评分就会很低。

  贷款机构还会要求用户有稳定的收入，经常更换工作或者没有稳定的银行流水，这些都证明用户的生活状态不稳定。而借钱给这类用户通常存在较大的逾期风险，因此系统在进行信用评分时，给这类用户的打分也比较低。

  解决方法：用户要控制个人负债率，最好将负债率控制在50%以内。同时积极增加个人收入，保持收入的稳定性，这样还款能力才会符合贷款机构的要求。

  贷款机构会要求贷款人的年龄在一定的范围以内，根据贷款机构的信用评分标准，通常年龄越低或者越高给出的打分就会越低，因为年轻人通常没有积蓄，因此普遍还款能力比较差。而年龄在30岁以上时，这时候家庭、事业基本已经稳定了，那么在这一个年龄段申请贷款，就能够得到更高的年龄评分。至于年龄较高，由于接近退休的年龄，因此这时候这类用户的收入会减少，从而信用评分也会降低。

  解决方法：用户无法修改自己的年龄，只要年龄符合贷款申请条件，那么就能申请贷款。至于信用评分的高低，不同贷款机构打分标准不同，具体请以贷款机构的打分标准为准。

  用户在申请贷款时，通常还可以提交一些资产证明材料，比如房产证、汽车登记证书、高额保险单等，这些都可以证明用户的资金实力较好。而用户名下没有资产，比如租房住而且是选择短租，这样说明用户的生活状态不稳定，这样贷款机构给出的评分就会较低。

  解决方法：用户如果是申请线下贷款，那就能提交额外的财力证明材料，以此验证自己的资产实力较好。而申请的是线上贷款，如果有其他的贷款信息能够直接进行补充，则用户都能够补充相关信息，这样有助于系统更加全面评估估用户的信用资质状况。

  上班时间的长短与用户的收入是否稳定有关，用户经常更换工作，那么肯定就没有稳定的收入。特别是工作时长不满6个月，贷款机构给出的评分会非常低。而工作时间越长，贷款机构给出的评分就越高。

  解决方法：若用户近期有申请贷款的打算，那么最好在申请贷款成功后再离职。而在办理贷款之前，用户就已经离职，这样失去工作的用户就没有稳定的收入，从而会影响到用户的信用评分。

  用户刚注册贷款账户就想马上申请大额贷款，这样由于没足够的历史记录供系统评估，因此系统会给出较低的打分。

  解决方法：新用户注册贷款账户后，可以不定期进入贷款页面，查看授信额度是否发生明显的变化。这样一来，系统就可以检测到用户的账户活跃度，从而更好地评估用户的借款需求。

  贷款机构的审核标准并不是一直不变的，依据市场情况，贷款审核标准也会发生改变。而用户的信用资质条件却没有往好的方面发展，那么申请贷款时，就会出现综合评分不足的问题。

  解决方法：用户要长期保持良好的信用记录与消费记录，积极增加个人还款能力，控制个人负债率，那么这样用户的个人信用资质条件就会往好的方向发展。

  用户申请贷款后，审核结果为综合信用评分不足，那么就是审核不通过。综合评分不足通常是多种原因共同造成的，因此用户想要解决这一个问题，需要同时做到以上的多点才行。另外，用户再次申请贷款时，可以间隔一段时间再申请，这样用户的信用资质条件才有时间发生明显的变化，从而再次申请贷款时，提高通过审核的概率。

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